我国现行的医疗保障体制是以城乡医疗救助机制为托底、基本医疗保险为主、商业医疗险为补充保障的局面。
基本医疗保险“保基本”，覆盖95%以上人群，但其保障范围有限，无法充分满足人们的健康保障需求；同时，人们对高昂医疗费用望而生畏，寄希望于互助组织、网络募捐等。商业健康险方兴未艾，在医疗费用支出中占比不到5%，前路尚远。
当广覆盖的基本医疗保险网络建成之后，医保基金迎来精细化管理的时代，探索多种方式的支付方式改革、组织药品价格谈判和采购工作、商保公司参与医保经办，商业健康险也蓬勃发展，从科技赋能到与医疗机构紧密协同，不断完善产品和服务体系，多层次、多样化的医疗保障体系正在成型。
商业健康险的发展可以概括到一系列关键词：数据、产品、渠道、场景、服务、科技，在每一个关键词背后，均有相关公司丰富的探索和实践。本篇文章，动脉网将从关键词解读入手，结合创新案例，概览健康险行业的发展。
健康险万亿蓝海市场待挖掘
据银保监会数据，2018年健康险业务原保险保费收入达到5448.13亿元，同比增长24.12%，健康险业务赔款和给付支出为1744.34亿元，同比增长34.72%。
历史数据对比发现，2012年国内健康险业务原保险保费收入仅为862.77亿元，从2013年到2018年，健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95%。以此计算，最快到2020年，国内健康险市场年新增保费规模将达到万亿。
从行业层面分析，有如下利好因素：
其一是中国经济稳定增长，居民可支配收入增加，保险配置意愿增强，国际经验也表明，当人均GDP接近万亿美元之时，对医疗卫生等的投入将增加；
其二是人口结构变化，尤其是老龄化加剧，使得家庭负担加重，越来越多的家庭开始购买保障型保险产品和健康险产品；
其三是政策层面的刺激因素，如鼓励发展与我国经济水平相适应的保险服务业，监管治理体系不断完善，“偿二代”、“保险姓保”等政策提出，让保险更加回归保障本源，促进了保险行业健康可持续发展。
从需求层面看，随着精准医疗、生物医药、科技医疗的不断发展，很多临床上未被满足的需求得到解决，同时提高了医疗费用支出水平，居民出于保障目的，有医疗补充险购买意愿。
更重要的是，从2005年国内第一家专业健康险公司获批开始，健康险产品和服务体系不断完善，互联网保险平台等进一步完成了市场教育工作，越来越多健康险需求被激发。
进步明显，问题依然不少，比如产品层面的同质化严重，不同公司、服务不同保险群体之间的保险产品缺少差异化，兼顾健康保障和储蓄功能的长期重疾险成为主推产品，“泛寿险化”严重；在渠道上依赖传统寿险和财险代理人，专业性缺失；数据获取难、风控手段滞后，智能化程度低等。
另外，健康险和医疗服务之间结合不紧密，在国内以公立医院为主导的体系下，公立医疗机构人满为患，对于健康险产品带来的客户流量不甚重视，导致二者的沟通处于不对等地位。同时，缺乏与商业健康险相匹配的民营医疗服务体系，尽管民营医疗机构众多，但无论在医疗资源还是诊疗水平上均有一定差距。
再一个是，保险支付作为资源调配枢纽的作用未能发挥出来，我们看国外，健康险公司有能力通过支付手段调节医疗服务资源、与药械厂商议价，国内保险公司在这方面的能力未能充分发挥。
英国中华总商会副主席、中宏国际健康产业有限公司国际商务总裁郑荣昌对英国、美国、中国台湾等地区医疗保障制度多有研究，他也告诉动脉网，不管是否以国家医疗保障为主，商业健康险均能起到调节医疗资源配置的作用。
以英国为例，该国采取国家医疗保险模式，商业健康险作为补充，可以覆盖民营医疗机构诊疗费用，提升服务体验，同时提供重大疾病险、失能损失险保障重疾人士权益，商业健康险参保人数达到总人口10%左右。
“英国有些医院就是商业保险公司出资和政府共建的，除了预留部分床位给保险客户使用之外，其他的床位由政府运营，保证公共服务属性。”郑荣昌说。
“另外，健康险还可以和很多大健康产品和服务结合，比如健康旅游，中国每年以医疗目的出境的游客超过50万人，可以通过保险计划对这部分需求加以覆盖，既能提高服务体验，也能完善保障体系。”郑荣昌说，未来健康险运营一定要具备“产业”思维，充分调动大健康产业资源。
健康险突破点：数据、产品、渠道
在动脉网与健康险行业人士持续沟通中，我们总结了健康险行业发展的一系列关键词，如数据、产品、渠道、场景、服务、科技等，这些关键词有的是健康险发展的现象，有的是未来趋势所在。
数据方面，业内人士指出，之所以现在没有开发出差异化的产品，或者是对带病体投保顾虑重重，就是因为缺乏医疗数据。大家都知道保险本质上是金融对赌产品，如果保险公司缺乏数据支持，无论是在精算还是产品设计层面，都会“巧妇难为无米之炊”。
医疗数据来源于医疗机构和医保结算系统，且不说很少有商业健康险机构能够触及到这部分数据，即使能够接触到数据，医院数据的非标准化、非结构化也会给数据应用带来困难。
另外，医保结算数据中的骗保、多人共用医保卡等现象也给数据应用工作带来了挑战。所幸的是，国家目前在推健康医疗大数据战略，这会给医疗数据治理和应用提供便利。
在渠道方面，传统的商业健康险依附于寿险和财险渠道，但是健康险一般保费较前两者为低，佣金比例也低，所以代理人推广意愿不强，只能成为寿险 “搭售”的产品。
互联网保险平台有一定发展，但是健康险投保涉及专业指导，充分告知工作不到位，核赔过程争议较多。健康险产品的推广，还需要建立专业的代理队伍和运营人员。
另外，健康险的场景构建非常重要，亲亲健康董事长邱青峰在与动脉网交流中提到，现在各大保险公司的保险方案其实都很好，并且上线一个保险品种也很快，所以产品端不成问题。
但是在保险落地这一块问题就比较多，比如2B的医疗责任险，医院不大愿意投医疗责任险、保险公司亏本、理赔效果不好。场景非常重要，包括场景中各方利益都要均衡好且要合法合规。
科技赋能保险是行业共识。首先，人工智能可以帮助保险公司降低成本。埃森哲最近的一项研究显示，通过简化管理流程，保险公司可以利用人工智能技术，在18个月内节省70亿美元。具体来说，对于100名全职员工，如果仅仅是将日常任务自动化，健康保险公司就可以节省1500万美元。