开放银行作为中国银行业未来银行模式已成必然，但目前在实践上仍处于初期的探索阶段，在理论上更没有系统地研究成果，南京财经大学江苏创新发展研究院首席研究员、博士后、教授陆岷峰，江苏紫金产业金融研究院研究员、南京银行紫金中心支行张欢联合撰写的《开放银行：历史、现状和未来趋势研究》首次从理论上系统地论述了开放银行的历史与现状，并对未来的趋势与结论作了基本判断，对当前各银行进行开放银行的顶层设计提供了极为重要的理论支撑。
一、引言
商业银行作为金融业的主要组成部分，依靠制度红利形成的利差优势在过去十年获得了长足发展，但随着我国经济发展进入新常态，经济发展“筑底”趋势开始显现，企业风险开始逐渐暴露，大数据、云计算、区块链、物联网等技术的进步催生了新的金融业态，商业银行面临更加激烈的业务竞争，走到了转型发展的“十字路口”，迫切需要寻求新的利润增长点。近几年，金融市场改革不断深化，金融科技开始兴起，政策的支持、技术的进步为金融业的转型发展提供了机遇，2018年，开放银行概念开始兴起，尤其下半年开始，浦发银行、工商银行、招商银行、建设银行等先后提出打造开放银行的信号，开放银行意味着一种全新的银行业态，促使银行回归以客户为中心，开放银行与十三五规划中“开放、共享”理念不谋而合，对普惠金融的推进有重大意义；开放银行通过与合作伙伴的合作将金融服务延伸至以前不被银行服务的客户群体，扩大了金融服务半径，金融排斥现象有所缓解；开放银行要求商业银行在更高层次与合作伙伴共享数据、共生共赢，有利于重构核心竞争力。开放银行在我国刚刚起步，发展也面临诸多挑战，数据割裂、风险更加复杂、人才队伍建设落后等问题突出，尽管开放银行的发展铺满荆棘，但开放银行是大势所趋，商业银行必须主动应对，实现弯道超越。
二、文献综述
开放银行起源于国外，一些海外研究者将PayPal在2004推出的PayPalAPI作为开放银行发展的开端，中国开放银行发展起步较晚，中国银行在2012年才提出了开放平台的概念，国内外关于开放银行的研究相对较少。
关于开放银行的概念。WalidMensi等（2017）认为，开放银行是一种开放化商业模式，通过与第三方开发者、金融科技公司、供应商等其他合作伙伴共享数据、算法、交易等流程，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值，增强核心竞争力。EsterChen等（2016）认为开放银行是一种金融服务平台，以用户需求为导向，以场景搭建为载体，通过API、SDK技术，在大数据、云计算、物联网等技术支撑下，整合内外部资源，重构银行生态系统，使银行更加便捷、智能、开放。罗勇（2018）认为，商业银行网络金融经过电子化模式—渠道化经营模式—智能化开放银行模式，随着互联网技术的进步、客户需求的转变，商业银行未来将致力于打造开放银行，将金融服务嵌入到企业生产的各个环节，利用云计算、大数据、物联网等新技术，形成多层次、跨界融合的金融服务能力，真正做到将流量范式转化为经营模式，解决客户个性化的金融需求。
近年来，开放银行成为国内外学术界关注的焦点，但开放银行发展战略也面临诸多挑战，周科（2018）指出，当前我国金融领域相关数据主要集中在传统金融机构、第三方机构（电商平台、金融科技公司、支付平台等）、政府机构，三方数据彼此割裂，难以形成合力。其次，开放银行凭借大数据实现了对用户需求的精准刻画，但容易产生诱导行为模式，过度压榨客户资源，最后，商业银行通过线上大数据准确评估客户价值，并以此筛选不希望服务的对象，对于那些不经常接触网络的群体而言，金融服务依然是“空中楼阁”，加剧了金融排斥现象。杨东（2018）从风险角度进行分析，金融科技发展依赖先进技术和交易平台，但技术漏洞和编程错误依然存在，容易滋生新的技术风险；第二，不适当的操作、信息系统失灵会导致不可预期的损失，增加了开放银行实践中的操作风险；第三，开放银行意味着各方彼此关联，牵一发而动全身，一家银行或者金融科技公司的风险会迅速蔓延到其他关联方，导致系统性风险。杨升（2018）指出，商业银行需调整战略思维、整合内部资源应对开放银行，物理渠道和线上渠道需要重新整合，包括组织机构、业务流程、人员配置、产品研发等调整问题；其次，开放银行发展以金融科技为支撑，但金融科技前期需要投入巨大人力财力，短期内收益不明显，如何协调短期和长期利益、收益和风险对开放银行的实施提出了考验；第三，行业竞争的实质是人才的竞争，开放银行的发展需要人才，目前，懂银行业务、金融科技、计算机、物联网等知识的人才极度匮乏，近年来，商业银行留人难问题又日益突出，如何留住人才、吸收人才亟待解决。
在开放银行发展中，尽管会遇到诸多问题，但开放银行是大势所趋，对商业银行而言，只有积极应对潮流趋势，才能在日趋严峻的竞争环境中“勇立潮头”。李克超（2018）认为开放银行的发展离不开基础设施建设，主要包括移动互联网、云计算、区块链、大数据、物联网等，掌握这些核心金融科技技术能为开放银行的发展提供了技术保障，另外，商业银行应结合自身运用差异化竞争策略，对于中小银行而言，应有针对性的结合自身优势开展业务，实现弯道超车。王娜等（2017）认为跨界合作是开放银行的“取胜之匙”，第一，积极拥抱互联网，拓宽现有经营模式，通过自建线上平台拓宽服务渠道；第二，加强与金融科技公司的合作，优势互补，商业银行可与金融科技公司合作开发线上金融服务平台，更好的服务客群；第三，强化同业合作，提高专业服务水平，商业银行“抱团取暖”也是一种策略，通过相互学习借鉴，提升整个银行业开放银行服务水平。陆岷峰（2018）指出，商业银行转型发展依然绕不开金融的本质—风险，开放银行将面对更大的客群，客户需求也更加多样化，必须注重风险管理，凭借自身掌握的实名账户信息优势，在客户准入环节投入更多资源，在源头把控风险，完善风险管理的信息系统、预警系统和监控系统。
上述研究分别从开放银行概念、面临的挑战、发展策略进行分析研究，但发展策略研究主要立足于金融科技视角，缺乏专门关于开放银行的系统研究，本文的创新点就在于此，结合国内外开放银行发展现状，分析开放银行发展的必要性、面临的问题和未来趋势，并为开放银行的发展提供针对性的对策建议。
三、开放银行发展历程
（一）国外开放银行发展历程