随着2013年货币基金的出现，银行躺着赚钱的年代一去不复返，现如今银行存款已经不是居民理财的唯一渠道，不过，时至今日它的地位仍然无法撼动，数据显示，今年1月末人民币存款余额达到180.79万亿元，是2018年GDP总量的两倍。
现在多数把钱存在银行最关心的是收益率，比如有人问：每年存入银行一万元，连续五年，最后得多少？
要回答这个问题，首先得确定，你将钱存到哪家银行的哪一家分行。
上图显示的是2019年1月，北京地区各家银行的定期存款收益率。
收益率最低（按招商银行(600036)五年定期利率）每年存入1万，连续五年，最终将得到5.42万元。
收益率最高（按盛京银行五年定期利率）每年存入1万，连续五年，最终将得到5.68万元。
总体而言，选择小银行或是农信社，更容易获得高存款收益率，因为中小金融机构更缺存款。
除了金融机构的选择，你要想获得高的存款收益率，还需在存钱的时机上做文章。
只有在银行缺钱的时候，我们将钱存到银行才能获得更好的收益率。
上图显示的是2018年1月-2019年2月的中国银行(601988)同业拆借市场利率（一周）。正如菜市场里的西红柿的价格每天都因供需关系而波动那样，利率也会波动。
例如：某小银行为拉“存款”，在2019年1月10日，推出了XX智存产品（5年定期），客户可以约定32天、188天时，按照约定的利率支取，利率分别为4.5%和4.9%。
当然，每年年末和季末，银行们都会出现“时令性”的缺钱，储户们想获得较高收益率难度会大为降低，而且银行还会外送其他优惠，出现超过5%的年率都不奇怪。
现在，年轻人若还想通过“存款”赚大钱，估计会让许多人笑话。可是，我发现，大叔大妈中持有这种思想的人依旧不少。
这是有历史原因的！
1950年，我们一年期央行存款利率曾高达34.80%。当然那是在特定的历史背景下，短暂的超高利率时期。
另外两个存款利率的高点则是1989年2月和1993年7月，五年期存款利率达到14.94%和13.86%。
在整个80年代，央行平均基准五年期存款利率为10.26%
在整个90年代，央行平均基准五年期存款利率为 8.92%
或许这就是有人询问“每年存入银行一万元，连续五年，最后得多少？”的底层心理。
到了21世纪，存款赚大钱的时代一去不复返。
2001-2010年，央行平均基准五年期存款利率下降至4.60%，现在最新的五年期基准存款利率更是下降至3.25%。
我认为，未来银行存款的两个因素是需要关注的，第一，现在全球普遍进入降息周期，中国也不例外，2019年央行可能会下调基准利率，这必然导致银行存款收益率降低。第二，从历史经验上来，银行存款的收益都很难追上通胀速度，我这里说的通胀不是CPI，而是货币发行的速度减去GDP增速，这是真实的通胀，通过10年，真实的通胀率都在5%以上，而一年期银行存款收益都是在1.5%-2%之间，可见，如果有更好的投资方式还是不要把钱存在银行，假如资金足够大，购买房子、黄金来抗通胀都是比较合适的。